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美國移民生活——信用分?jǐn)?shù)如何計(jì)算？怎樣提高？

發(fā)布時(shí)間：2014-01-28
摘要：美國是個(gè)重視信用的國家。移民到美國生活后會(huì)發(fā)現(xiàn)，日常生活中很多事情都和你的信用等級(jí)息息相關(guān)，那么美國的信用分?jǐn)?shù)是如何如何計(jì)算的呢？怎樣可以提高信用分?jǐn)?shù)呢？亨瑞移民帶大家了解一下。
      美國是個(gè)重視信用的國家。移民到美國生活后會(huì)發(fā)現(xiàn)，日常生活中很多事情都和你的信用等級(jí)息息相關(guān)，那么美國的信用分?jǐn)?shù)是如何如何計(jì)算的呢？怎樣可以提高信用分?jǐn)?shù)呢？亨瑞移民帶大家了解一下。
      首先要知道信用分?jǐn)?shù)是由哪些部分構(gòu)成的。

      從上表可以看出，最重要的首先是不欠錢（payment history）,要是你欠了錢沒還，那你就別想要再申請(qǐng)新的信用卡啦。
      其次是credit limit要高。為什么呢？因?yàn)槲覀円话忝總�(gè)月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo)）。一般這個(gè)credit utilization在10%以下，評(píng)出來的分?jǐn)?shù)就會(huì)比較好看。但是要是credit utilization 是0的話，評(píng)出來的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。
      這就是為什么我推薦大家盡早申請(qǐng)有年費(fèi)的信用卡。因?yàn)橛心曩M(fèi)的卡一般credit limit比較高，你在拿完bonus以后，在1年的時(shí)間以內(nèi)取消，這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒有年費(fèi)的卡上（當(dāng)然首先你要有那家銀行沒有年費(fèi)的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了。分?jǐn)?shù)也就高了。當(dāng)然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會(huì)長，壞處是你的account數(shù)量太多的話可能會(huì)被銀行查（對(duì)于申請(qǐng)卡比較多的人來說）。
      再其次是credit history的長短，這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請(qǐng)沒有年費(fèi)的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個(gè)月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。這樣都有利于增長你的credit history的長度。再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數(shù)目，這個(gè)最多每半年可以有四個(gè)。

      怎么查信用分?jǐn)?shù)
      credit karma 是個(gè)完全免費(fèi)的信用分查詢網(wǎng)站，你甚至都可以每天查詢自己的信用分?jǐn)?shù)，當(dāng)然是 soft pull，不會(huì)影響你的信用分?jǐn)?shù)的。
      credit karma 從TransUnion 調(diào)出你的信用數(shù)據(jù)，用FAKO的方式計(jì)算出的分?jǐn)?shù)。這種FAKO的計(jì)算方式和收費(fèi)才能查到的FICO分?jǐn)?shù)有一定的差異，F(xiàn)ICO分?jǐn)?shù)是一般銀行用來考察你信用記錄所用的分?jǐn)?shù)，但是FAKO分?jǐn)?shù)與之差異不大，所以一般用用沒有問題。
      credit sesame是一個(gè)跟上面的credit karma類似的網(wǎng)站，不過他們調(diào)用的是你Experian信用社的數(shù)據(jù)。美國一共有三家大的信用分?jǐn)?shù)社，Experian，Equifax和TransUnion。這三家的分?jǐn)?shù)都會(huì)不一樣。然后申請(qǐng)信用卡的時(shí)候銀行會(huì)調(diào)用你一家或者幾家的信用分?jǐn)?shù)。

      美國法律規(guī)定每個(gè)人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費(fèi)索取一份你的信用記錄（不包括信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)，這兩項(xiàng)需要另外交費(fèi)）。因?yàn)橐荒曛荒芤淮�，所以所要時(shí)要講技巧。因?yàn)檫@三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來，而是分成每四個(gè)月要一家的，這樣你常常都在監(jiān)督你的信用記錄。比如，如果你這個(gè)月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免費(fèi)的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。

      什么樣的信用分?jǐn)?shù)是好的？
      基本650以下你就不要想申請(qǐng)信用卡了吧，先養(yǎng)養(yǎng)你的信用分?jǐn)?shù)吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1年以上。有的時(shí)候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上。不然再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。
      還有，如果6個(gè)月以內(nèi)你的hard pull太多了的話（>4），銀行就會(huì)懷疑你的信用記錄不好，你的分?jǐn)?shù)再高也沒有用。
所以我們一般推薦每半年一下子申請(qǐng)四張卡。由于信用報(bào)告是一個(gè)月一報(bào)，所以銀行只會(huì)看到你6個(gè)月以前有4個(gè)hard pull，相對(duì)來說會(huì)提高你的通過率。

      什么是hard pull（inquiry）？
      你每次申請(qǐng)信用卡，銀行就會(huì)調(diào)取你的信用記錄一次，由于是你要求銀行去調(diào)取的，所以叫做hard pull。
這樣的hard pull越多，說明你申請(qǐng)類似的信用卡越多，對(duì)你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個(gè)月4次。
你用credit karma之類的網(wǎng)站查你自己的信用記錄，或者銀行為了給你發(fā)小廣告查你的信用記錄，這種叫soft pull，是不會(huì)影響你的信用記錄的，因?yàn)樵谶@個(gè)過程中你并沒有要申請(qǐng)什么東西。

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