美國(guó)是一個(gè)非常注重信用的國(guó)度。有一句話在美國(guó)非常流行，很多美國(guó)移民相信都早有耳聞：“在美國(guó)你可以失去一切，但是你不能失去信用。”一個(gè)富人可以去金錢，失去房子，但是失去信用， 就很難有東山再起的機(jī)會(huì)。可見(jiàn)信用在美國(guó)有多么重要。


　　一、如何提高的你信用分?jǐn)?shù)？
　　首先是不欠錢（payment history），要是欠錢沒(méi)還，那就別想再申請(qǐng)新的信用卡。
　　其次是credit limit要高。因?yàn)槲覀円话忝總�(gè)月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo)）。一般這個(gè)credit utilization在10%以下，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)就會(huì)比較好看，但是要是credit utilization 是0的話，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。
　　有年費(fèi)的卡一般credit limit比較高，在拿完bonus以后，在1年的時(shí)間以內(nèi)取消，這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒(méi)有年費(fèi)的卡上（當(dāng)然首先你要有那家銀行沒(méi)有年費(fèi)的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了，分?jǐn)?shù)也就高了，當(dāng)然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒(méi)有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會(huì)長(zhǎng)，壞處是你的account數(shù)量太多的話可能會(huì)被銀行查（對(duì)于申請(qǐng)卡比較多的人來(lái)說(shuō)）。
　　再其次是credit history的長(zhǎng)短，這包括了你的所有卡的平均長(zhǎng)短，以及你最久的那張卡的長(zhǎng)短。所以你的第一張卡最好申請(qǐng)沒(méi)有年費(fèi)的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個(gè)月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消，這樣都有利于增長(zhǎng)你的credit history的長(zhǎng)度。
　　再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數(shù)目，這個(gè)最多每半年可以有四個(gè)。有一個(gè)叫app-o-rama的申請(qǐng)信用卡策略與這個(gè)相關(guān)，會(huì)在以后詳細(xì)講解。

　　二、信用分?jǐn)?shù)來(lái)源
　　信用分?jǐn)?shù)來(lái)源于信用報(bào)告，信用報(bào)告主要包括以下幾個(gè)部分：
1）個(gè)人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號(hào)碼，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時(shí)還款等；
3）公共信息，包括你是否破產(chǎn)，法律訴訟，納稅相關(guān)的信息；
4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull。

　　什么是hard pull？ 什么是soft pull？
　　hard pull是指銀行或者借貸方為了評(píng)估是否向你借貸時(shí)向信用機(jī)構(gòu)查詢你的信用報(bào)告。你每次申請(qǐng)信用卡，銀行就會(huì)調(diào)取你的信用記錄一次，由于是你要求銀行去調(diào)取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說(shuō)明你申請(qǐng)類似的信用卡越多，對(duì)你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個(gè)月4次。
　　soft pull是指其余和借貸無(wú)關(guān)的信用報(bào)告查詢。比如自己查詢自己的信用報(bào)告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。這是不會(huì)影響你的信用記錄的，因?yàn)樵谶@個(gè)過(guò)程中你并沒(méi)有要申請(qǐng)什么東西。
　　所以不推薦大家申請(qǐng)包括macy，bloomindale,walmart，target之類的信用卡。因?yàn)樗麄兡沁呉话闵暾?qǐng)以后只會(huì)返現(xiàn)一二十刀錢，然后再加個(gè)買東西折扣什么的，其實(shí)并不劃算。

　　三、什么是信用分?jǐn)?shù)
　　信用分?jǐn)?shù)是利用數(shù)學(xué)模型依據(jù)個(gè)人的信用報(bào)告評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)大小的一個(gè)數(shù)值，一般來(lái)說(shuō)數(shù)值越高風(fēng)險(xiǎn)越小。信用分?jǐn)?shù)的數(shù)學(xué)模型有許多種，在銀行屆運(yùn)用最廣泛的就是 FICO分?jǐn)?shù)（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計(jì)算模型，其具體細(xì)節(jié)并沒(méi)有批露，但是其信用分?jǐn)?shù)的組成已經(jīng)被總結(jié)出來(lái)了。
　　除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分?jǐn)?shù)，比如creditkrama的分?jǐn)?shù)，由于使用并不廣泛，大家戲稱為FAKO分?jǐn)?shù)（假的），其實(shí)FAKO分?jǐn)?shù)還是有一定的參考價(jià)值，并且有些和FICO分?jǐn)?shù)相差不大。
　　信用分?jǐn)?shù)里面的大頭就是還款紀(jì)錄和信用額度使用率，總之就是要按時(shí)還款，并且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

　　四、提高信用分?jǐn)?shù)小竅門：
1.如果剛剛拿到第一張，并且額度很低，如何降低使用率呢？其實(shí)只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會(huì)很低了，信用分?jǐn)?shù)提高就會(huì)很快。
2.信用歷史越長(zhǎng)越好，所以每個(gè)人的第一張卡都會(huì)開無(wú)年費(fèi)的信用卡，并且長(zhǎng)期保留。至于有年費(fèi)的信用卡，還是要按照需求來(lái)開，并不是越早越好。信用類型就那么幾種，新人基本就是信用卡，以后工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分?jǐn)?shù)自然就上去了。
3.New Credit accounts，其實(shí)就是hard pull的數(shù)量，這一部分只占10%。對(duì)信用分?jǐn)?shù)其實(shí)影響很小，并且會(huì)隨著時(shí)間延長(zhǎng)，對(duì)分?jǐn)?shù)的影響越來(lái)越小，實(shí)際上91天后就基本沒(méi)影響了，兩年之后就會(huì)完全消失。