上周，美國國會(huì)正式通過新開支法案。同時(shí)也涉及美國人目前的退休計(jì)劃，包括鼓勵(lì)401(k)計(jì)劃模仿老式的退休金制度，提供保障收入的年金產(chǎn)品，讓員工退休后每個(gè)月能夠獲得固定收入，同時(shí)也鼓勵(lì)更多員工參加雇主提供的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
這是退休金制度的一次重大改革，對(duì)于新移民來說，這次的制度改革影響深遠(yuǎn)。
法案(Secure Act)新變動(dòng)：
▪• 取消個(gè)人退休年齡賬戶（IRA）的最高年齡限制，目前為70½
▪• 提高退休賬戶強(qiáng)制性領(lǐng)取退休金的最小年齡至72歲（從70½上調(diào)）
▪• 允許長期雇用的兼職員工參加401（k）計(jì)劃
▪• 允許在401（K）計(jì)劃中提供更多年金
▪• 父母可以在孩子出生或領(lǐng)養(yǎng)孩子當(dāng)年從退休賬戶中提取高達(dá)5,000美元的額度
▪• 父母可以從529計(jì)劃（美國529教育儲(chǔ)蓄基金和預(yù)付學(xué)費(fèi)計(jì)劃）中提取高達(dá)10,000美元償還學(xué)生貸款
美國退休金體系有三大支柱：聯(lián)邦退休金制度（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）、企業(yè)年金計(jì)劃（401K）、個(gè)人退休金計(jì)劃（IRA）。與切身利益相關(guān)，想要移民美國的朋友還請(qǐng)密切關(guān)注各個(gè)計(jì)劃的變化。
什么是401K？
401K就是從你當(dāng)前的工資里面扣除一部分的收入來為你之后的退休生活做準(zhǔn)備。如果你選擇去參加這個(gè)計(jì)劃，那么你需要支付的那部分將會(huì)直接從你每次的工資中直接扣除掉。這些錢將會(huì)在你付稅前被扣走，也就是說這筆錢在被放到401K計(jì)劃中的時(shí)候不需要付稅，等于你把省下的稅錢放到了一個(gè)穩(wěn)定的投資中讓他們更快的為你增加資產(chǎn)。
通常來說是雇主幫助建立和管理401K計(jì)劃。雇主會(huì)匹配員工的貢獻(xiàn)值，如果作為員工貢獻(xiàn)自己的百分之X的收入放入到401K計(jì)劃中，雇主也會(huì)放相應(yīng)的錢到401K中。
什么是IRA？
IRA目前存在多種不同類型，其中覆蓋面最廣的是傳統(tǒng)IRA計(jì)劃與Roth IRA計(jì)劃。傳統(tǒng)IRA采取稅收遞延方式，個(gè)人可以將稅前一定額度的收入注入賬戶，賬戶內(nèi)的資金及所帶來的投資收益均延期納稅，只有當(dāng)個(gè)人達(dá)到法律規(guī)定年齡時(shí)，才可以從賬戶中領(lǐng)取資金并按當(dāng)時(shí)稅率繳納個(gè)稅，即EET模式。
而Roth IRA則采取個(gè)人稅后收入注入賬戶的繳費(fèi)方式。通常，銀行儲(chǔ)蓄利息、股票和債券的投資收益等在美國需要繳納個(gè)稅，但Roth IRA的賬戶資金及所產(chǎn)生的投資收益(包括投資分紅、利息等)都免稅，即TEE模式。
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