亨瑞移民美國專家介紹，對消費者信用評估和提供個人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)備投資移民美國的申請人，對此有必要進(jìn)行一定的程度的了解，以便在美國移民生活中順利的建立信用。


　　在美國，有單位和機(jī)構(gòu)，專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務(wù)，形成了個人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。美國的個人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實行的是自由的市場運作模式，這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的。整個美國有1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務(wù)。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，包含有超過1.7億消費者的信用記錄，從而在事實上形成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構(gòu)成了美國信用局制度的核心。
　　 在美國關(guān)于個人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估是怎樣的流程呢？亨瑞移民專家介紹，散亂無序的個人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過分類、比較、計算、分析、評估等一系列加工處理，才能最終形成征信產(chǎn)品。個人信用評估報告是區(qū)分不同個人信用質(zhì)量的關(guān)鍵。如果不能有效區(qū)分個人信用質(zhì)量的好壞，就不能給失信者以應(yīng)有的懲戒，失信行為就會蔓延。個人信用評估有兩種方法：主觀評級法和客觀經(jīng)濟(jì)計量模型量化法，美國采用第二種方式，其中以FICO信用分?jǐn)?shù)最為有名。目前美國三大征信局都采用FICO信用分來量化個人信用質(zhì)量和風(fēng)險。該模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費者的5C指標(biāo)進(jìn)行具體刻化，再將深度指標(biāo)分檔計分，加權(quán)得出最終總分，打分范圍為325-900。然后進(jìn)行分段定級，不同的機(jī)構(gòu)有不同的分段定級標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，超過720分就意味著達(dá)到了社會平均水平。絕大多數(shù)貸款者對于個人信用報告的細(xì)節(jié)都不太關(guān)心，他們僅僅需要了解的只是最終的信用分?jǐn)?shù)。信用打分模型使個人信用可進(jìn)行精確的度量和區(qū)分。
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