新來加拿大的移民和留學(xué)生都要面對一個(gè)老生常談的問題：信用卡。
信用卡和個(gè)人信用、社會地位、經(jīng)濟(jì)收入等密切相關(guān)，更和今后的貸款買車買房緊密聯(lián)系在一起。不論你在中國換了多少加幣，不論你在中國是否已經(jīng)開過加拿大銀行的賬戶，更不論你手上是否已經(jīng)有了一張國內(nèi)信用卡的副卡可刷，所有人都堅(jiān)持一句話：來到加拿大以后都需要盡快去銀行開賬戶和申請信用卡。
可是，加拿大的信用卡種類多樣，一家銀行甚至?xí)惺喾N的信用卡，對應(yīng)群體從學(xué)生到高收入人群。除此之外，還有和加油點(diǎn)、零售商，甚至電影公司合辦的積分信用卡、現(xiàn)金回扣卡等等。信用卡的種類多的如天上的繁星，條款復(fù)雜的讓人眼花繚亂，可你有沒有認(rèn)真的去考慮您的信用卡除了為你的生活帶來便利和優(yōu)惠以外，最重要的一點(diǎn)，哪些信用卡對您更有用呢?
很多人也有這樣的經(jīng)歷，在銀行辦業(yè)務(wù)或者逛如Superstore這樣的超市的時(shí)候，都會有人笑容可掬的問你，要不要辦一張我們的信用卡?有這樣或者那樣的好處……然后您糊里糊涂的填寫了表格，收到一張自己不知道有什么好處和壞處的卡�；蛘咭�?yàn)槭鞘杖脒^低或者沒有信用歷史的緣故，申請信用卡的時(shí)候?qū)覍冶痪芙^。
或者規(guī)規(guī)矩矩的拿到了所在銀行的用自己銀行賬戶抵押的信用卡，按部就班的使用，但是透支額度從沒有上漲過，偶爾還會因?yàn)橥浟嘶蛘叱霾罨貒鴽]有付款而被銀行用奪命連環(huán)電話催款�；蚴怯昧嗽S久，等到要買房買車的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己的信用點(diǎn)數(shù)不但沒有上漲過，反而莫名其妙就降低了……單單是這些問題其實(shí)并不難解決，但是信用卡使用不當(dāng)，從而對于自己信用記錄造成的傷害卻不容小看。
為此，《加西周末》的記者向?qū)I(yè)貸款經(jīng)紀(jì)崔英女士詢問了信用卡和信用記錄方面，每個(gè)人，特別是留學(xué)生和新移民，需要小心的一些問題。
一、怎樣正確申請信用卡
第一次總是最難的，加拿大的銀行在2010年左右還會對留學(xué)生等沒有收入和信用歷史的人要求凍結(jié)一定量的加元作為保證金，或是要求提供父母匯款擔(dān)保信件/資金證明信等。
給予學(xué)生這樣沒有收入的人的透支額度也是最低的，基本都是加幣500左右，最低的甚至只有300加幣。同時(shí)也只對學(xué)生開放特定的幾種信用卡。譬如，CIBC一般只給留學(xué)生發(fā)放Classic的信用卡。等過一段時(shí)間有了信用積累或者信用卡到期后才提供HBC等可以積分的信用卡。
如今，各大信用機(jī)構(gòu)競爭激烈，申請信用卡的手續(xù)也被簡化了許多，但是這里也有一些小小的問題需要注意。
作為學(xué)生還好，有些銀行會在開學(xué)初期為學(xué)生提供學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，雖然額度不高，但是容易申請，也有各種費(fèi)用減免的優(yōu)惠政策， 非常適宜學(xué)生。
但是對于新移民，自己去申請信用卡的時(shí)候一定要小心一個(gè)問題：您的職業(yè)是什么?
如果是學(xué)生，等到畢業(yè)后找到工作，在信用檔案上有關(guān)職業(yè)的內(nèi)容會被新的覆蓋。但是對于那些在國內(nèi)有生意，但是在加拿大暫時(shí)沒有工作的新移民，或是家族企業(yè)內(nèi)沒有明確擔(dān)任某職位的女性，在回答這個(gè)問題的時(shí)候說自己是無業(yè)或家庭婦女，就會大大影響自己今后申請貸款的成功率。哪怕是之后您拿出了在中國的公司證明，也很難讓銀行方面相信您有足夠的收入。
所以在回答職業(yè)與收入的問題時(shí)，一定要謹(jǐn)慎考慮。如果在中國有生意，就可以說自己在中國有生意。一般情況下，銀行并不會要求您提供證明。
而對于第一次申請信用卡的人，如果近期不打算置業(yè)購車，對信用點(diǎn)數(shù)的積累沒有時(shí)間上的要求，可以考慮申請超市和商店的信用卡。這些信用卡對申請人的要求更低，為了吸引客源，還會有多種優(yōu)惠措施，譬如點(diǎn)數(shù)抵款等政策。但是需要小心的是，這些信用卡對于還款時(shí)間和最低還款額度的要求比較高，而且懲罰性條款比較多。選擇的時(shí)候，一定要認(rèn)真詢問和閱讀他們的條款。
二、怎樣保持好的信用分?jǐn)?shù)
1.一個(gè)良好的開始：
如果辦卡后的幾年內(nèi)想要貸款買房或者貸款做生意，那么您最好還是申請銀行的信用卡。雖然會比其他的信用卡難申請，或是申請時(shí)對您提出許多要求，但是銀行的信用卡在幫助您積累信用點(diǎn)數(shù)方面，還是比較有利的。所以哪怕初期銀行只批準(zhǔn)300-500加幣的透支額度，也沒有關(guān)系。
只要您的還款記錄完美，你的信用分?jǐn)?shù)漲的會比較快。而且申請銀行的信用卡，3個(gè)月后就能開始提升您的透支額度和信用分?jǐn)?shù)了。透支額度越高，證明您的信用也越高。當(dāng)然，透支額度的上限應(yīng)該按照自己的需要去定。
2. 一個(gè)好的信用記錄包括：
如果您申請信用卡失敗，不要急著申請下一張，因?yàn)榫退泷R上去申請，也可能會再次失敗。因?yàn)槊看文龀錾暾�，信用卡公司查詢申請資格的時(shí)候就會扣除10點(diǎn)信用分?jǐn)?shù)。為了十幾塊錢的開卡禮物而傷害自己的信用記錄，實(shí)在不值得。而且申請到的多余信用卡，又用不上，取消信用卡的時(shí)候也會對自己的信用造成不良影響。
另外，申請貸款(包括商業(yè)貸款)，需要3個(gè)信用記錄。如果您只保留1張常用的信用卡，銀行就會因?yàn)闊o法得到足夠的信用記錄而拒絕貸款申請。所以如果要考慮申請貸款，那么您需要持有3張常用、還款記錄良好的信用卡。這樣的3個(gè)信用記錄能夠滿足您信用方面的所有需要。而且任何發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡都有效，所以放心的去您常去的超市申請積分返利卡吧。每張卡的申請間隔在6個(gè)月以上即可。
當(dāng)然，信用卡也不是越多越好，如果您已經(jīng)有4-5張信用卡，那真的不必再多申請了。
3. 一定要認(rèn)真還款：
認(rèn)真還款是積累信用點(diǎn)數(shù)中最重要的。千萬不能因?yàn)檫@個(gè)月只有1塊錢的花銷就懶得去銀行。2個(gè)月的拖欠行為就會對您的信用記錄產(chǎn)生不良影響，這并不是危言聳聽。
如果能每個(gè)月都付清是最好不過的，即使當(dāng)月無法還清，也要繳納最低還款數(shù)額，這樣才不會留下隱患。現(xiàn)在很多銀行都可以設(shè)置最低還款額度，如果您害怕自己忘記準(zhǔn)時(shí)還款，不妨讓銀行每個(gè)月為您自動繳付。經(jīng)常使用加上及時(shí)還款，是快速提升自己信用額度的最佳方法。
4.提前查詢自己的信用記錄：
加拿大有兩個(gè)信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，兩者都提供網(wǎng)上查詢功能，查詢費(fèi)約十幾加幣。也可以通過郵局要求他們郵寄免費(fèi)的信用報(bào)告給你，等待時(shí)間約為60天。在信用局，每個(gè)人的信用記錄里除了記載你信用卡還款情況外，還記錄有是否拖欠賬單不付、是否破產(chǎn)、是否曾經(jīng)被追債公司追討債務(wù)、是否曾經(jīng)欠租以及是否輸?shù)艄偎颈凰髻r等。而且每一個(gè)不良記錄至少保持3年，一般保持6年，最多會保持14年。
對于信用記錄沒有特別大的問題，只是需要為自己的信用加分的人來說，在需要信用記錄前至少1年開始認(rèn)真還款，6個(gè)月后就能開始提升分?jǐn)?shù)。
如果伴侶間有一個(gè)人的信用記錄不夠好，另一個(gè)信用較好的人可以在對方貸款時(shí)為他/她提供信用擔(dān)保。
三、為自己量身打造信用卡
經(jīng)過以上兩步，您也可以算是一個(gè)小小的信用卡達(dá)人了，可是，您知道怎樣為自己和親友量身尋找一張最合適的信用卡嗎?FCAC，即加拿大金融消費(fèi)者保護(hù)局(The Financial Consumer Agency of Canada)提供一個(gè)比較選擇各種信用卡的網(wǎng)頁，按照步驟選擇可以得出最符合您需要的信用卡。網(wǎng)址是http://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/CCS-SCC/Select-eng.aspx
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